许多人在购买保险产品时都会优先选择医疗险、重疾险和意外险，以免出现生病没钱治疗或意外冲击家庭生活的情况。不过，如果上有老下有小且房贷未还完的话，寿险才是最不能缺的！为什么这么说呢？让我们来了解一下。

　　什么是寿险？

　　寿险是以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险，定期寿险就是保险期限为固定年限，终身寿险是保险期限为终身。

　　定期寿险保费低、保额高，一年几百块钱可以保到一百万，对保障正常生活水平非常有效，是性价比非常高的保障。缺点在于该险种属于消费性，一旦保险到期没有出险，则保险合同终止，不退还保费。

　　定额终身寿险相对保费较高，保费可能会到一万左右/年，保额100-300万较为常见。优点就是保终生，由于人总会有死亡的那天，所以买了总有一天会获赔，对受益人来说也是一笔财富。后续会谈到的增额终身寿险在财富传承上的功能更加明显。

　　寿险有什么功能？

　　还房贷

　　这些年房价的不断走高，催生了一批批的房奴，几百万的房贷在一线城市也实属平常。作为家里经济支柱的我们一旦倒下，高额房贷就有断贷的风险。

　　保险公司针对这类风险适时推出了保额覆盖贷款额度、保险期间覆盖房贷年限、保额像房贷一样逐年递减的减额定期寿险。这类寿险是各类寿险产品中保费最低的产品，有效解决被保险人身故带来的断贷风险，保险金一次性还清剩余贷款，给家人留下一个安心的居所。

　　保身价

　　定期寿险是保障某一个固定的保险期限，如果这段期间我们不幸身故，给家人留下一笔保险金继续生活。终身寿险保险期限直至终身，无论何时身故，一次性给予保险金给家人。

　　终身寿险是一定会赔付的，定期寿险责任期间内不一定会出险，也就不一定会得到赔偿，责任期届满合同就终止了，并且不退还保费，定期寿险和车险一样都属于消费性险种。

　　终身复利

　　增额终身寿险，保额按照一定比例(通常是3%或3.5%)年复利增长直至终身，保额增长方式写进合同，保证终身稳健增长。保额对应保单价值，保额越高保单价值也就越大，活得越久，保单价值越大。除了保险，没有一种金融产品保证终身复利增长且写进合同。

　　灵活使用

　　增额终身寿险不仅仅是一款身故赔保险金的寿险，更是一款带有储蓄性质的寿险，随着保额逐年复利增长，投保人可以将越来越高的保单价值通过减少保额，也就是部分退保来取出现金，在有生之年享受时间带来的复利。如仅是短期使用，可向保险公司申请保单贷款，既能应急，也不耽误保单价值继续增长。

　　指定传承

　　投保人可以指定身故保险金受益人、受益顺序、受益比例，确保保险金按照本人意愿分配，归属清晰、领取便捷，有效避免继承纠纷，也省却继承公证的繁琐手续。

　　定期寿险和终身寿险的区别

　　二者虽然都是寿险，但是区别还是很大的，主要有以下五点：

　　保障期限不同

　　定期寿险的保障期限选择比较多，可以提供20年、30年期、至60周岁、65周岁及70周岁等多种方案；而终身寿险的保障期限就只有终身这一个选项。

　　赔付概率不同

　　定期寿险提供的是生命整个周期一段时间的保障，属于概率事件；终身寿险提供的是整个生命周期的保障，被保险人死亡是一定会发生的，这时候理赔就是百分百会发生的事件。

　　保费不同

　　相同保额下，定期寿险的保费更低，即使家庭条件一般，也可以承担。而终身寿险的保费要比定期寿险的高出几倍甚至数十倍。

　　定期寿险的杠杆率非常高，就算缴纳完全部的保费，有10-30倍左右的杠杆！非常适合转嫁家庭支柱不幸身故，经济陷入窘境的风险。

　　终身寿险由于100%赔付的特性，价格相较于定期寿险高昂了很多，整体的杠杆率只有3-4倍。

　　现金价值不同

　　定期寿险偏向于消费型，它的现金价值很低，几乎可以忽略不计。

　　终身寿险的现金价值却是时间越久，金额越高，被保人可以在适当的时间退保取出，作为自己的养老金或是其他用处。

　　买哪种寿险更好？

　　通过上文不难看出，定期寿险与终身寿险的目的也是不一样的。

　　定期寿险的保障作用，是为了防止在特定时间段内，自己或配偶离世减少家庭收入，影响家庭日常生活开销。

　　比如房贷还款时长、孩子从出生到大学毕业这段抚养的时间等，定期寿险的保障时间尽可能与这些时长相等，若在这些时间段内有个万一，理赔金就可以用来还房贷、抚养孩子长大。

　　总之，有以下某种特征的朋友，一定要记得购买定期寿险：

　　身背债务

　　例如房贷、车贷，人死债不灭，不要自己撒手走了，还要家人帮你还贷。”

　　有子女需要抚养

　　我们把孩子带到世间，就有义务把他们抚养成人，即使不幸离世，定期寿险也能让这份责任延续。

　　有父母要赡养

　　现在手机上经常会看到年轻人猝死的新闻，你有没有想过，万一自己某天突然不在了，日益年迈的父母怎么办呢？而定期寿险，可以在我们突然离世后，给父母留一笔养老钱，聊尽反哺之义。

　　家庭的经济支柱

　　如果你是家庭的挣钱主力，是家里的经济支柱，买寿险要优先给你买。

　　谁的离世给家庭造成的经济损失最大，谁就是全家最需要定期寿险的人。能力越大责任越大，被保护的力度也应该越大。

　　而终身寿险的保障作用，重点在于财富传承。

　　比如一些高收入、有两个或两个以上孩子的家庭，宝妈宝爸考虑到自己老了身故后可以给孩子留笔钱，就可以选终身寿险，并指定受益人和受益比例，每个孩子能拿多少钱安排得明明白白。

　　除了身故保障之外，终身寿险由于保障时间比较长，在退休之后还可以考虑退保拿回金额较高的现金价值，用作养老补充，资金用途会比较灵活。

　　所以，如果你身负房债，还是购买定期寿险比较好！另外，不同于重疾险、医疗险，买寿险完全是一种“利他性”，投保人在投保时就应当明白，买这份保险，与自己无关，完全是为了家人。